Приказ Председателя Правления о порядке урегулирования проблемной задолженности
ПРИКАЗ № 01 - ПП
г. Алматы 26 января 2022 года
«О порядке урегулирования задолженности
и мерах, применяемых в отношении
неплатежеспособных заемщиков»
В целях соблюдения требований банковского законодательства Республики Казахстан в части необходимости урегулирования задолженности по проблемным долгам и мер, применяемых в отношении неплатежеспособных заемщиков
ПРИКАЗЫВАЮ
По просроченным займам проводить следующий порядок работы:
1. При наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее двадцати календарных дней с даты ее наступления АО «Ипотечная организация «Экпресс Финанс (Далее- Общество) обязано уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о:
1) возникновении просрочки по исполнению обязательства по договору банковского займа и необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности на дату, указанную в уведомлении;
2) праве заемщика - физического лица по договору банковского займа обратиться в Общество;
3) последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа.
2. В течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа заемщик - физическое лицо вправе посетить офис Общества и (или) представить в письменной форме либо способом, предусмотренным договором банковского займа, заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа, в том числе связанных с:
1) изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;
2) изменением валюты суммы остатка основного долга по банковскому займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
3) отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
4) изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
5) изменением срока банковского займа;
6) прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
7) самостоятельной реализацией залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, в порядке, предусмотренном статьей 20-1 Закона Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества»;
8) представлением отступного взамен исполнения обязательства по договору банковского займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
9) реализацией недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору банковского займа покупателю.
3. Общество в течение пятнадцати календарных дней после дня получения заявления заемщика - физического лица рассматривает предложенные изменения в условия договора банковского займа в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа, и в письменной форме либо способом, предусмотренным договором банковского займа, сообщает заемщику - физическому лицу о (об):
1) согласии с предложенными изменениями в условия договора банковского займа;
2) своих предложениях по изменению условий договора банковского займа;
3) отказе в изменении условий договора банковского займа с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.
4. При неудовлетворении требования, предусмотренного подпунктом 1) части первой пункта 1 настоящего Приказа, Общество вправе обратить взыскание в бесспорном порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег (электронных денег), получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, определенном нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан, алиментов (денег, предназначенных на содержание несовершеннолетних и нетрудоспособных совершеннолетних детей), находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика в порядке, определенном нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О жилищных отношениях», единовременных пенсионных выплат из единого накопительного пенсионного фонда в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», денег, находящихся на банковских счетах в жилищных строительных сберегательных банках в виде жилищных строительных сбережений, накопленных за счет использования жилищных выплат, денег, находящихся на банковских счетах в банках второго уровня в виде накоплений на капитальный ремонт общего имущества объекта кондоминиума, за исключением взысканий на основании судебных решений по делам о неисполнении обязательств по договорам, заключаемым в целях проведения капитального ремонта общего имущества объекта кондоминиума, денег, находящихся на банковских счетах, предназначенных для зачисления компенсации инвестиционных затрат в соответствии с законодательством Республики Казахстан в области государственно-частного партнерства и о концессиях, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом Республики Казахстан «О Государственной образовательной накопительной системе», денег, находящихся на текущих счетах частных судебных исполнителей, предназначенных для хранения взысканных сумм в пользу взыскателей.
Не допускается взыскание задолженности по договору банковского займа платежным требованием за счет денег, находящихся на сберегательных банковских счетах, являющихся предметом залога по выданным банковским займам, в размере суммы непогашенного основного долга по таким банковским займам.
Ограничения в части изъятия денег, находящихся на банковских счетах, предназначенных для зачисления компенсации инвестиционных затрат, не распространяются на требования, относящиеся к первой, второй и третьей очередям в соответствии с очередностью, предусмотренной пунктом 2 статьи 742 Гражданского кодекса Республики Казахстан.
Взыскание задолженности заемщика - физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования ограничивается в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования. При этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика - физического лица.
5. В случаях неудовлетворения требования, предусмотренного подпунктом 1) части первой пункта 1 настоящего Приказа, а также нереализации заемщиком - физическим лицом по договору банковского займа прав, предусмотренных пунктом 2 настоящего Приказа, либо отсутствия согласия между заемщиком - физическим лицом и Обществом по изменению условий договора банковского займа Обществом , помимо мер, предусмотренных пунктом 4 настоящего Приказа, вправе:
1) рассмотреть вопрос о применении мер в отношении заемщика.
Принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Гражданским законодательством Республики Казахстан;
2) передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству.
При этом передача задолженности на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре банковского займа права Общества на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору банковского займа. В период нахождения задолженности на досудебных взыскании и урегулировании у коллекторского агентства Общество не вправе:
обращаться с иском в суд о взыскании задолженности;
требовать выплаты вознаграждения, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, за период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства, а также начислять в указанный период неустойку (штраф, пеню) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;
3) уступить право (требование) по договору банковского займа лицу, указанному в пункте 4 статьи 36-1 Закона о банках о банковской деятельности в Республики Казахстан, при наличии у заемщика просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа свыше девяноста последовательных календарных дней, по ипотечному займу, выданному физическому лицу, - свыше ста восьмидесяти последовательных календарных дней;
4) применить меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке, за исключением случаев, предусмотренных Законом Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества», либо в судебном порядке;
5) обратиться с иском в суд о признании заемщика - индивидуального предпринимателя, юридического лица банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
6. Общество, в случае получения ходатайства залогодателя, имущество которого обеспечивает обязательства заемщика по договору ипотечного займа, обеспеченного жилищем физического лица, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, о самостоятельной реализации недвижимого имущества, поданного в порядке, предусмотренном Законом Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества», обязано приостанавить меры в отношении заемщика и залогодателя, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящего Приказа.
7. Назначить ответственным по работе с заемщиками, вышедшими на просрочку и обратившимися за реструктуризацией займа Ведущего специалиста отдела кредитования Угородцеву Н.Н.
8. Обращения, поступающие от заемщиков по вопросам урегулирования проблемной задолженности, регистрировать в журнале входящей корреспонденции и рассматривать всеми структурными подразделениями Общества (Управление риск-менеджмента, Юридическом управление, Отдел кредитования, Специалист экономической безопасности , БЭК-офис, Отдела ОБУиО) с предоставлением экспертных заключений о возможности / невозможности удовлетворения обращений заемщиков на предложенных условиях с последующим вынесением вопроса на Кредитный Комитет Общества для принятия окончательного решения. Заключения структурных подразделений необходимо предоставлять не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты обращения заемщика , при этом Кредитный Комитет рассматривает обращение не позднее 7 ( семи) рабочих дней. Ответ заемщику о согласиии / несогласии с предложенными условиями урегулирования проблемной задолженности предоставляется Обществом не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней с даты обращения заемщика. При рассмотрении вопросов отсрочки платежа в случае возникновения сложной ситуации у заемщика при наличии подтверждающих документов необходимо рассмтривать возможность предоставления отсрочки на период от 1 до 3 месяцев в зависимости от сложности ситуации с амортизацией отсроченного вознаграждения до конца графика платежей. Каждое обращение необходимо рассматривать в индивидуальном порядке.
9. В целях определения единообразного подхода к урегулированию просроченной задолженности граждан, необходимо определить следующие основные случаи, при которых заемщик вправе обратиться с заявлением о внесении изменений в условия договора банковского займа:
1) регистрация заемщика в качестве безработного в органах занятости;
2) изменение социального статуса заемщика, а именно отнесение к СУСН, а равно получение статуса СУСН совместно проживающего близкого родственника , супруга (супруги) заемщика, повлиявшее на снижение среднемесячного дохода;
3) временная нетрудоспособность заемщика (более 3 месяцев) , связанная с болезнью;
4) выход заемщика в отпуск по уходу за ребенком;
5) призыв заемщика на срочную военную службу;
6) семейные обстоятельства , связанные с болезнью (из числа социально значимых заболеваний) близких родственников, супруга (супруги) заемщика либо смертью;
7) обстоятельства, нанесшие заемщику материальный ущерб (кража, пожар и т.д.)
8) иные случаи , в том числе форс-мажор, повлиявшие на возможность исполнять обязательства по договору банковского займа на действующих условиях.
10. При обращении по вопросам урегулирования проблемной задолженности Заемщик должен предоставить в Общество информацию о текущем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов , позволяющих исполнять обязательства по договору банковского займа. Перечень документов , необходимых для рассмотрения Обществом вопроса внесения изменений в условия договора, в зависимости от ситуации с которой заемщик обращается , определяется Обществом самостоятельно.
11. Все вышеуказанные пункты касаются заемщиков по договорам банковского займа, входящих в собственный портфель Общества, за исключением займов , права требования по которым уступлены АО «Казахстанская Жилищная Компания» и находятся в доверительном управлении Общества. Процедура рассмотрения обращений заемщиков , права требования к которым находятся в доверительном управлении Общества в интересах и по поручению АО «Казахстанская Жилищная Компания» , по вопросам урегулирования проблемной задолженности, идентична процедуре рассмотрения обращений заемщиков из собственного портфеля Общества, однако требует окончательного решения уполномоченного органа АО «Казахстанская Жилищная Компания» о возможности / невозможности внесения изменений в условия договора банковского займа, принимаемого в соответствии с внутренними требованиями в АО «Казахстанская Жилищная Компания».
12. Выделить отдельную горячую линию Общества для звонков заемщиков для предоставления консультаций по вопросам урегулирования проблемной задолженности :
8-727-293-81-87, 8-777-780-40-59 .
13. Разместить копию настоящего Приказа на сайте Общества www.esf.kz, а также в клиентской зоне офиса Общества для обозрения и ознакомления заемщиками, с указанием ответственного лица и его контактных данных.
14. Ответственность за исполнение настоящего Приказа возлагаю на себя.
Председатель Правления
АО «Ипотечная организация «Экспресс Финанс»
Сабденов С.М.